Pourquoi il n'y a pas d'argent gratuit avec les REER

Désolé, il n’y a pas d’argent gratuit avec les REER malgré ce qu’on vous a dit

Les REER (régime enregistré d'épargne-retraite) ont longtemps été considérés comme un outil essentiel pour épargner en vue de la retraite. Les campagnes publicitaires des institutions financières ont souvent vanté les avantages des REER, en mettant en avant des arguments tels que les remboursements d'impôt instantanés et la possibilité de gagner de l'argent sans effort. Mais la vérité est qu'il n'y a pas d'argent gratuit avec les REER.

Le remboursement d'impôt instantané est le résultat du report de l'impôt sur le revenu gagné

Le remboursement d'impôt instantané que l'on reçoit après avoir effectué un dépôt REER est souvent présenté comme une sorte de nouvel argent gratuit que l'on peut utiliser comme bon nous semble. Les publicités laissent entendre que si vous faites un dépôt REER, vous serez récompensé par un remboursement d'impôt instantané qui vous permettra de dépenser librement cet argent. Par exemple, un contribuable dans une tranche d'imposition de 50 pour cent peut s'attendre à obtenir un remboursement d'impôt de 10 000 $ après un dépôt REER de 20 000 $. En plus de cela, vous avez toujours vos 20 000 $ à votre disposition. Mais la réalité est tout autre. Le remboursement d'impôt que vous recevez après avoir effectué un dépôt REER n'est en réalité que le résultat du report de l'impôt sur le revenu gagné qui a été utilisé pour faire le dépôt REER. Lorsque vous retirez votre argent du REER à la retraite ou avant, vous devrez payer l'impôt sur le revenu reporté plus tout gain en capital réalisé entre-temps.

Les inconvénients d'investir dans un REER

Cela signifie que si votre taux d'imposition est le même au moment du dépôt et du retrait du REER, il n'y aura pas de différence entre investir dans un REER ou investir dans un compte non enregistré (en supposant que les rendements sont les mêmes). Le seul avantage du REER est qu'il permet de reporter l'impôt jusqu'à une date ultérieure où votre taux d'imposition pourrait être plus faible. Mais il y a aussi des inconvénients à investir dans un REER. Par exemple, si votre taux d'imposition augmente au moment du retrait (peut-être parce que vous avez une autre source de revenu comme la pension de la sécurité de la vieillesse ou le supplément de revenu garanti), vous paierez plus d'impôts que si vous aviez investi dans un compte non enregistré. De plus, les retraits des REER  sont considérés comme des revenus imposables qui peuvent réduire votre admissibilité aux prestations et crédits basés sur le revenu.

Les avantages du CELI

Alors pourquoi tant de gens sont-ils obsédés par les REER? Peut-être parce qu'ils ne comprennent pas comment ils fonctionnent vraiment. Ou peut-être parce qu'ils sont influencés par les campagnes publicitaires des institutions financières qui veulent attirer leurs épargnes. Ou peut-être parce qu'ils pensent que c'est la seule façon d'épargner pour la retraite. Mais il existe d'autres options pour épargner et investir à long terme sans payer trop d'impôts. Par exemple, le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) permet aux Canadiens de contribuer jusqu'à 6 500 $ par année (ou plus s'ils ont des droits inutilisés depuis 2009) et de retirer leur argent en tout temps sans payer d'impôts sur les gains en capital ou les intérêts accumulés.

Le CELI peut être une option plus avantageuse pour les personnes qui s'attendent à une augmentation de leur taux d'imposition

Le CELI peut être une option plus avantageuse pour les personnes qui s'attendent à ce que leur taux d'imposition augmente à l'avenir, car elles pourront retirer leur argent sans payer d'impôt sur les gains en capital ou les intérêts accumulés. En outre, contrairement aux REER, il n'y a pas de limite d'âge pour contribuer au CELI, ce qui en fait une option plus flexible pour les épargnants de tous âges.

Le CELI est une option plus flexible pour les épargnants de tous âges

Le CELI est également une option plus avantageuse pour les personnes qui souhaitent utiliser leur épargne pour des dépenses à court terme, telles que l'achat d'une maison ou le financement d'un projet d'entreprise. Contrairement aux REER, il n'y a pas de pénalité pour retirer de l'argent du CELI, ce qui signifie que les épargnants peuvent accéder à leur argent en tout temps sans subir de conséquences fiscales négatives.

Le REER est un outil destiné à aider les épargnants à planifier leur retraite, et non à fournir une gratification immédiate

En fin de compte, la clé pour épargner efficacement pour la retraite est de comprendre toutes les options disponibles et de choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs à long terme. Les REER peuvent être un outil utile pour épargner en vue de la retraite, mais ils ne sont pas la seule option

 Vous cherchez un gagnant entre le CELI et le REER? CELLLLLIIIIIIII ;)

Découvrez ou Redécouvrez notre boutique

#REER #CELI #épargne #investissement #retraite #impôt #fiscalité #économie #financespersonnelles #planificationfinancière #conseilsfinanciers #argent #investir #comptabilité #éducationfinancière #rendements #risques #stratégiesd'investissement #libertéfinancière #revenupassif #indépendancefinancière #gestiondefonds #actions #fondscommunsdeplacement